搶購末代投資型保單 10月前買最划算

兼具投資理財與壽險保障功能的投資型保單,近年來受到消費大眾的青睞;客戶可藉由相對較少的保費獲得保障,同時能藉由投資基金、連動債累積自己的資產,甚至享有每年24,000元的免稅額,真可謂一舉數得。

而購買投資型保單的人,通常著眼於保險金額與投資帳戶間的調整彈性,隨本身意願自由調配,並在市場行情好時投注更多的資金,把握住獲利機會。然而,這種好康將在10月1日後有重大改變;為因應金管會對投資型保單的新規定,未來民眾購買投資型商品必須支付更多的保險成本。預料10月前,投資型保單將掀起一波搶購熱潮!!

10月開始實施的新制,主要是針對「死亡給付與投資價值制訂最低比率」,如下表所示。換言之,在投資績效良好的情況下,客戶必須相應提高保單的保險額度,不然投資帳戶價值將受比率限制而被迫贖回;因此,購買新制保單的客戶將會負擔較高的保險成本,或是面臨投資空間受限的窘境。此規定乃針對投資型人壽保單,至於投資型年金保險將不受限制。當然,新規定不溯既往,之前投保的人不會受到影響。
投資型人壽保險死亡給付對保單帳戶價值之比率:

被保險人到達之年齡 40歲以下 40~70歲 71歲以上
(不得低於) 比率 130% 115% 101%

舉例來說,四十五歲的王小姐,每月繳二萬元,買了一張三百萬元保額的投資型保單,王小姐在她五十五歲時,想將保額調降到一百萬元,減低保險成本的支出,以加快投資帳戶價值的累積速度。假設當時她的保單價值,已達三百萬元,她就必須贖回帳戶價值中的部分金額,約二一三萬元(如此一百萬元的死亡給付/八十七萬元保單價值╳一○○%才會等於一一五%;符合新制規定,40至70歲者須達一一五%的最低比率。)如果不想贖回,就必須將保額提高到三四五萬元(因為三四五萬元死亡給付/三○○萬元保單價值╳一○○%=一一五%,才能符合新制規定),不過,此時他所支付的危險保費就必須增加,用在投資的金額便相對減少。

效應:保險成本上升,投資空間萎縮

依現行的保單規則,對投資需求較高的人,會將保單的保險額度約定到很低,如此一來大部分的保費就可以轉入投資帳戶,購買基金或連動債。而金管會訂出的新遊戲規則,使得未來這類保單的保障額度,必須維持在最低門檻,客戶無法將錢全拿去投資。前述最低比率的計算,是以要保人投保及每次繳交保險費時,重新計算保單應符合的比率。因此,民眾在投保一段時間後,隨著年齡與保單帳戶價值的變化,就有可能出現必須提高保費的情況,使得相應的保險成本上升,不然就是贖回部分保單帳戶價值,以符合最低比率的限制;至於如何選擇,單看保戶當時的決定。整體而言,舊制下的投資型保單,可以按照保戶自身意願調整保額,也能隨時增加投資金額。新制下,投資空間會受到局限,不再像以往擁有較多的自主權。

雖然金管會的新措施將投資型保單回歸保險本質,讓壽險保障維持在一定水準,但對一些愛好投資兼顧保障的投資人來說,恐掀起一陣搶購潮。觀察過去經驗,通常在舊保單停售之前,反倒會有不錯的銷售業績,諸如:無理賠上限癌症險、醫療險等。愛好投資的民眾,把握機會趕緊加入投資型保單的行列吧!

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讀後心得:
大家能多賺些錢,不是很好嗎
做啥做這麼多的限制啊
每年都要繳那麼多稅了
公共建設,人民福利也沒增加多少啊
還要限制百姓賺錢

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